[서울파이낸스 신민호 기자] 대규모 '신용사면'을 앞둔 카드사들의 고민이 깊어지고 있다. 건전성이 악화되고 있는 상황에서, 차주들의 연체이력이 삭제될 경우 리스크관리가 더욱 어려워 질 것이기 때문이다.

또한 카드론 등의 대출금리가 상승해 취약차주의 부담을 늘릴 것이란 전망도 나오는 등 여러 부작용도 거론되고 있다.

지난 6일 금융위원회는 2021년 9월 1일부터 지난달 31일까지 2000만원 이하 소액연체가 발생한 298만명을 대상으로 연체이력정보의 공유와 활용을 제한하는 '신용사면'을 단행키로 결정했다.

신용사면은 오는 3월 12일부터 시행될 예정이다. 조건은 오는 5월 31일까지 연체금액을 전액 상환하는 것이다. 현재 259만명이 연체금액을 전액 상환한 상태며, 나머지 39만명 역시 기한내 연체액을 상환하면 신용사면 대상이 될 수 있다.

이번 신용사면은 코로나 팬데믹과 고금리 등 비정상적 경제상황 속 불가피하게 채무변제를 연체한 서민·소상공인들의 정상적인 경제생활 복귀를 지원하기 위해서다.

신용사면이 단행되면 연체정보가 신용평가에 반영되지 않아, 연체이력이 있는 차주들의 신용평점이 자동 상승하게 된다. 이에 따라 신용카드 발급과 신규대출, 더 좋은 대출조건으로 변경이 가능해지면서 서민·소상공인의 재기에도 큰 도움이 될 것이란 게 금융 당국의 설명이다.

앞서 당국은 신용사면을 통해 대상 차주들의 신용점수(나이스평가정보 기준)가 평균 662점에서 701점으로 39점 상승할 것으로 예상했다. 특히 차주 25만명이 은행권 대출을 다시 이용하고, 15만명은 신규 카드 발급이 가능해질 것으로 예상한 바 있다.

다만 신용사면을 앞둔 카드사들은 고민이 깊어지고 있다. 이번 사면을 통해 약 300만명의 신용점수가 일제히 상승할 경우 해당 차주들의 이용액과 대출한도 등이 확대될 것이기 때문이다. 카드실적 등이 늘어나는 것은 긍정적이나, 이에 따른 리스크를 정확히 평가할 수 없다는 점은 우려되는 대목이다.

악화된 건전성도 걱정을 키운다. 고금리 기조가 장기화되면서 7개 전업카드사의 1개월 이상 연체액은 지난해 3분기 기준 2조33억원으로, 전년 동기 대비 51.5%나 급증했다. 7개사의 평균 연체율도 1.67%로, 일년새 0.62%포인트(p)나 악화됐다.

이에 회수가 어려워져 상각처리한 대손상각비(3조1480억원)는 전년 대비 64%나 폭증했다. 이 때문에 카드사들은 지난 한해 영업확대 대신 리스크 관리에 집중해왔지만, 이번 사면으로 그간 노력이 무위로 돌아갈 수 있다는 우려마저 나오고 있다.

취약 차주의 재기를 위한 신용사면이 오히려 취약차주들의 상환부담을 늘릴 수 있단 지적도 나온다. 통상 대출금리 산정시 원가요소나 마진 외에도 리스크관리 비용이 포함되는 만큼, 카드론(장기카드대출)이나 현금서비스(단기카드대출) 등의 금리가 지금보다 상승할 수 있다는 것이다.

한 카드업계 관계자는 "각사별로 신용사면 이후 상환능력이 취약한 차주가 지금보다 더 유입될 가능성을 상정하고 있다"며 "이 경우 연체액이 늘어날 여지가 있는 만큼 각사의 리스크관리가 좀 더 보수적으로 변할 것이다. 리스크관리 비용도 늘어나면서, 카드론 등의 금리도 오를 수도 있다고 본다"고 전했다.

다만 신용리스크 문제가 우려할 정도는 아니란 관측도 나온다. 또 다른 카드업계 관계자는 "이번 신용사면 대상은 소액연체차주다. 연체규모가 이전에도 크지 않았던 만큼 영향도 제한적일 것"이라며 "각사별로 충당금을 충분히 쌓아뒀고, 그간 리스크관리에도 공을 들였다. 연체율이 높아지고는 있지만, 향후 연체율 등이 크게 늘 것 같진 않다"고 전망했다.

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