'가계부채 숨은 뇌관' 변동금리 비중 80%···금리 인상시 부실 우려↑
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6월 신규 가계대출 중 변동금리, 7년5개월 만 최대치
'변동금리〈고정금리' 인식···"금리변동 리스크에 취약"
한 은행의 대출 창구 (사진=서울파이낸스DB)
한 은행의 대출 창구 (사진=서울파이낸스DB)

[서울파이낸스 이진희 기자] 한국은행의 연내 기준금리 인상이 초읽기에 들어간 가운데, 변동금리 대출 비중이 최대치로 늘어나면서 가계대출 부실 우려가 제기된다.

기준금리 인상이 임박한 데다 이미 시장금리 역시 상승세로 전환된 만큼, 커질 것으로 보이는 변동금리 대출자들의 부담이 금융리스크의 도화선이 될 수 있다는 우려도 나온다.

3일 한국은행 통계에 따르면 지난 6월 예금은행의 신규 가계대출 가운데 변동금리 대출 비중은 81.5%로 집계됐다. 이는 2014년 1월(85.5%) 이후 7년 5개월 만의 최대치로, 지난해(63.8%)와 비교하면 불과 1년 사이 20%포인트(p) 가까이 뛴 셈이다.

전체 대출 잔액을 기준으로도 변동금리 대출 비율(72.7%)은 고정금리 대출(27.3%)을 훌쩍 뛰어넘었다. 변동금리 대출 비율이 높아지면서, 지난 6월 고정금리 대출 비중은 2014년 9월(27.2%) 이후 6년 9개월 만에 가장 낮은 수준을 나타냈다.

시장 여건에 따라 이자율이 바뀌는 변동금리 대출은 금리 상승기에 이자가 크게 늘어나기 때문에 차주의 부담 역시 커질 수밖에 없다.  한국은행의 기준금리 인상이 임박했음에도 지난달 고정금리가 아닌 변동금리 대출 비중이 커진 것에 대해 이례적이라는 평가가 나오는 것도 이런 이유에서다.

대출액의 변동 금리 쏠림 현상이 뚜렷한 것은 그간 기준금리 인하로 시중은행 대출금리도 떨어지면서 당장 고정금리 대출보다 변동금리가 더 저렴하기 때문이다. 금융 소비자 머릿속에 '변동금리<고정금리'라는 인식이 박혀있다는 것이다.

실제로 변동금리 대출의 지표금리인 신규 취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 지난달 0.92%로, 0%대를 기록하고 있다.

지난달 말 기준 5대 시중은행의 신규 취급액 기준 코픽스 금리와 연계된 변동형 주택담보대출(주담대) 금리는 연 2.39~4.07% 수준이다. 반면 고정금리형 주담대 금리는 2.92~4.42%로 변동금리보다 상·하단 모두 0.4%p가량 높다.

한 시중은행 관계자는 "앞으로 금리가 오른다는 전망이 있지만, 현재 고정금리보다 변동금리가 낮다 보니 당장 이자가 싼 것을 중요시 하는 차주들이 많았던 것으로 보인다"며 "코로나19 장기화로 인해 금리 급등 가능성을 낮게 보는 차주들도 많은 것 같다"고 설명했다.

문제는 금리 인상 시 크게 늘어날 차주들의 이자 부담이다. 시장에서의 대출금리는 이미 상승세를 보이고 있다. 금융당국이 가계대출 증가율을 5~6%로 억제하라고 압박하면서 은행들이 우대금리를 축소하고 가산금리를 올린 영향 때문이다.

국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 은행과 카카오뱅크가 지난 6월 취급한 일반신용대출 평균 금리는 연 2.81~3.95%로, 1년 전(연 2.38~2.85%)보다 평균 0.71%p 올랐다.

여기에 한은의 금리 조정이 앞당겨질 경우 가계가 짊어져야 할 이자 부담은 크게 늘어날 수밖에 없다. 금융권에서는 대출금리가 1%p 오르면 가계대출 이자 부담이 총 11조8000억원 증가할 것으로 추정하고 있다.

금융권 관계자는 "저금리 기조 속에서 가계대출의 변동금리 대출 비중이 지속 증가한 탓에 금리변동 리스크에 더욱 취약해진 상황"이라며 "차주들 역시 변동금리가 빠르게 오를 수 있는 만큼, 무조건 변동금리를 고집하기보다는 신규 대출 여부나 중도상환 수수료 등을 따져본 후 선택해야 한다"고 말했다.


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