▲  각 시중은행별 고객신용평가 방식    ©서울파이낸스

신용조회건수 반영도 은행별로 달라 
"우량·불량 판단 절대적 기준 아니다"
 
[서울파이낸스 박민규 기자] <yushin@seoulfn.com> 시중은행들이 자체 고객신용평가시 신용조회건수를 반영하는 곳도 있고 반영하지 않는 곳도 있어 고객들이 혼란을 겪고 있다. 시중은행들의 자체 고객신용평가시 적용되는 기준은 은행마다 조금씩 차이가 있다.
 
이는 은행마다 신용평가시스템(CSS:Credit Scoring System)의 통계모형이 틀리기 때문인데, 이 같은 차이는 바젤Ⅱ가 시행되면 더 커질 것으로 보인다. '내부등급법'의 시행에 따라 모든 평가모형을 은행 자체적으로 만들기 때문이다.

각 은행마다 자체적인 평가에 의해 신용등급을 산출할 경우 획일적이고 비효율적인 리스크관리는 줄어들겠지만, 은행이 자의적으로 신용등급을 매길 가능성도 그 만큼 높아진다. 때문에 당국에서 기본적인 큰 틀을 잡아줄 필요가 있다는 지적이다.

시중은행들은 일반적으로 은행연합회 및 크레딧뷰로(CB:Credit Bureau)에서 받는 외부자료와 자행내 자료를 바탕으로 고객의 신용을 평가한다. 어느 쪽 자료에 가중치를 두느냐는 은행마다 조금씩 차이는 있겠지만 기본적으로 자행내 자료의 비중이 높은 편이다. 때문에, 평소 거래가 전혀 없던 은행이라면 자신의 신용등급이 주거래 은행에 비해 상대적으로 낮게 나올 수 있다.

일반적으로 CSS 항목은 10개 이상으로 구성된다. 각 항목별로 최대한 많은 자료를 입력해 그 중 유용한 자료들만 선별해서 판단한다. 은행입장에서는 '유의적'이라고 판단되는 자료라 해도 고객 입장에서는 부당하게 느껴질 수 있는 부분들이 있다.
 
예를 들면 결혼여부나 성별 등의 정보들이다. 단순히 미혼이거나 여성이라는 이유로 신용등급이 낮게 나올 수는 없겠지만 은행측에서는 최대한 자세하고 많은 자료를 참고해서 보다 정확한 평가모형을 만들려는 입장이다.

특히 신용정보 조회건수의 경우 은행별로 반영 여부와 반영 기준·비율이 모두 다르다. 현재 신용정보 조회건수를 신용평가에 반영하는 것이 법적으로는 문제가 없지만, 비공식적으로 감독당국에서 은행에 신용정보 조회건수를 반영하지 않도록 지시하는 등 반영여부에 대한 논란이 끊이지 않고 있다. 신용정보 조회를 신용등급에 반영하는 은행의 경우 조회 주체에 따라 신용등급에 미치는 영향이 달라지기도 한다. 예를 들면 대부업체에서 조회된 건수는 신용점수에서 차감되는 비중이 더 크다.

은행 관계자에 따르면 다수의 타사 신용카드를 보유한 사람에 대한 정보의 경우 9월부터는 데이터 공유가 불가능해진다. 단순히 신용카드 보유수가 많다고 해서 신용등급에 불이익이 발생하지는 않지만, 과거 외환위기 당시 카드 돌려막기가 성행한 전례가 있어 비정상적으로 많은 신용카드 보유는 은행 입장에서 관심을 가질 만한 정보다. 그만큼 위험률이 증가할 수 있기 때문이다. 하지만 이는 카드 이용 내역과 실적에 관련해서 신용등급에 반영될 뿐 단순히 카드 보유 개수와는 상관없는 문제다.

우리은행 리스크총괄팀 관계자에 의하면 CSS 통계모형은 기본적으로 현상을 분석해서 미래를 예측하는 것이기 때문에 100% 들어맞을 수는 없다. 특히 은행 입장에서는 리스크(risk)를 고려해서 손익을 판단해야하기 때문에 고객의 입장을 무조건 수용하기는 힘들다.

그는 “정보기술(IT)이 발달하기 전의 과거 데이터(data)의 경우 수집이 어려워, 기본적으로 많은 데이터가 필요한 통계모형의 적용에 한계가 있다”며 “최근에는 데이터는 많지만 취합 가능한 데이터에 제약이 많아, 보다 완벽한 통계모형을 만드는 데 어려움이 있다”고 토로했다. 이는 세금이나 국민연금, 의료보험 등의 납부 내역과 소득 정보 등의 자료는 공유가 어렵기 때문이다.

시중은행 관계자들은 신용등급을 일시에 높이는 방법은 없지만 사소한 연체라도 없도록 하고 꾸준히 은행과 거래하는 게 좋다고 조언한다.
최대한 자세하고 구체적인 정보를 은행에 제공할 필요도 있다. 그만큼 은행측에서 판단할 수 있는 근거가 많아져, 상대적으로 리스크가 줄어들 수 있기 때문이다.
특히 주거래 은행을 정해 거래를 하는 것이 유리하다. 한때 신용불량자였던 사람이라 해도 불량거래를 없애고 꾸준히 우량거래를 한다면 높은 등급으로 올라가는 것이 얼마든지 가능하다. 

시중은행 관계자는 “신용등급은 상대적인 통계수치일 뿐 불량·우량을 판가름하는 절대적인 판단기준이 아니다”라며 “신용등급에 너무 연연하기보다는 불량거래를 줄이는 것이 중요하다”고 강조했다. 
 
박민규 기자 <빠르고 깊이 있는 금융경제뉴스>