외부통신정보, 휴대폰 사용 등 비금융CB 도전 가능성
"대안정보, 정확성·효과 확인 필요···불공정 이슈도 문제"
[서울파이낸스 유은실 기자] 최근 금융권에서 기존 금융 자료에만 의존하지 않고 다양한 대안정보를 대출 심사 등에 적용하는 '대안신용평가' 모델이 확산되고 있다. 은행·핀테크의 경우 통신 정보, 인터넷 검색 등 비(非)금융정보를 대안 정보로 활용하는 곳이 늘어나는 가운데 카드업계도 신용평가모형에 대안정보를 속속 적용하고 있다.
카드업계 관계자들은 아직 걸음마 단계지만 대안정보 활용이 점차 늘어날 것으로 내다봤다. 신사업이 절실한 카드사 입장에서는 신용정보업(CB)이 미래 먹거리로 부상한 데다가 카드론·신용카드 발급 등 전통적인 업무에도 신용평가모델 고도화 작업이 필요하기 때문이다.
31일 카드업계에 따르면 카드사 중 대안신용평가 도입에 가장 적극적인 카드사는 신한카드다. 신용카드 업계 1위 자리를 지키고 있는 신한카드는 자사 고객의 방대한 빅데이터를 결합·분류해 대안신용평가 모델·대안 정보를 개발하고 있다.
신한카드는 최근 금융 취약계층인 고연령 고객층이 각종 신용평가 과정에서 상대적으로 불이익이 크다는 점에 착안해 베이비부머 세대들을 대상으로 한 고연령자 신용평가 모형을 개발했다. 이 신용평가 모형은 빅데이터를 활용해 경제활동정보와 라이프스타일이 반영된 카드 이용정보 등을 수집·분석한다.
예컨대 여행 횟수, 백화점 이용 매출 등 고객 연령정보를 감안했을 때 유의미한 정보를 고령층 신용평가에 참고하는 방식이다. 연령·금융·대안정보를 종합 분석해 최종적으로 대출 한도나 금리를 결정한다.
업계 관계자들은 신한카드가 이 모형을 통해 자영업자에게 특화된 신용평가 서비스인 개인사업자 CB뿐 아니라 비금융정보를 활용해 개인의 신용등급을 매기는 비금융 CB에도 본격 진출할 수 있다는 의견을 내놨다.
카드업계 관계자는 "신한카드가 비금융 CB에도 적극적으로 뛰어들 가능성이 있다"며 "신용평가 시장이 커지고 있고, 마이데이터와의 시너지도 고려하면 신한카드가 대안신용평가 시장에 계속해서 공을 들일 것으로 보인다"고 전망했다.
비금융정보는 크게 외부통신정보, 결제·송금정보, 연체 이력, 휴대폰 사용기록 등을 포함한다. 카드사는 타 금융권보다 소상공인·개인사업자 관련 결제정보가 많아 개인 대상 비금융 CB보다 개인사업자 CB에 적극적으로 진출한 상황이다.
금융위원회 관계자는 "대안신용평가 사업자는 크게 비금융 CB와 개인사업자 CB로 나뉘는데 현재는 비금융 CB에 크레파스 솔루션 등 테크 기반 회사들이, 개인사업자 CB에 신한카드를 비롯한 BC카드·KB국민카드 등 카드사들이 주로 포진했다"며 "CB 신청에 제한을 두고 있지 않기 때문에 카드사들도 비금융 CB를 신청해 사업을 전개할 수 있다"고 설명했다.
주요 카드사들도 비금융정보를 대안정보로 활용한다. 우리카드는 신용카드 신규 발급 심사시 통신정보 활용에 동의한 신용정보부족 고객에게 별도 승인 기준을 운영 중이며 삼성카드는 대출 심사시 백화점 방문 횟수, 휴대전화 통신료 등급 등을 신용평가에 참고한다.
금융권의 관심이 신용평가에 쏠리는 배경엔 '잠재 고객'에 있다. 전통적인 금융정보 위주 단일 평가기준에서 저신용자로 분류된 고객에 대한 재평가가 가능해지면서 사각지대에 있던 소상공인, 플랫폼 노동자, 고령층 등이 잠재 고객군으로 떠오른 것이다. 관건은 그동안 골라내지 못한 상환 능력·의지가 있는 고객을 제대로 평가할 수 있느냐다.
다만 장밋빛 전망만 있는 건 아니다. 대안신용평가 모델이 카드업계의 새로운 활로로 떠올랐지만 일각에서는 우려의 목소리도 나온다. 통신 정보, 인터넷 검색 등 다양한 정보를 활용한 신용평가 모델이 기존 모델을 대체할 수 있다는 확신이 부족할 뿐더러 금융서비스 제공에 있어 불공정 이슈가 제기될 수 있다는 분위기도 감지된다.
카드업계 관계자는 "카드사는 각사마다 고유의 신용평가모델을 가지고 있어 이를 고도화하는 작업은 계속 진행 중"이라며 "대안신용평가 모델과 데이터에 대한 효과가 아직 확실하지 않은 상태에서 기존 모델을 변경하는 것은 쉽지 않은 일이다. 평가 모델을 바꾸다보면 서비스 제공에 있어 변동성이 생기고, 또 다른 사각지대가 생길 수 있다"고 말했다.
공통의 정의나 개념이 아직 확립되기 전이라 신중할 수밖에 없다는 목소리도 나온다. 다른 카드업계 관계자는 "대안신용평가모델이라는 개념이 공통적인 서비스 개발 범위가 있다기보다 개별사 위주로 진행되고 있다"며 "고민하고 있는 대안 신용평가모델, 대안 정보가 저마다 다른 상황이라 신중하게 접근할 계획"이라고 말했다.
