최근에는 고정 금리 상품은 거의 사라지고 변동금리 상품이 대세. 또한 초기 대출을 받는 시점에서 금리 유형을 선택하면 이후에 금리 유형을 변경하지 못하는 경우가 대부분이다. 물론 새로운 대출 상품으로 바꾸면 되지 않느냐고 의문을 남길 수도 있지만, 원금을 갚지 못할 경우 중도해지 사유가 되고 또 다시 대출을 받기 위해서 설정비 등의 비용이 발생할 수 있으므로 쉽게 갈아타기를 할 수 없다.하지만, 최근 일정 기간이 지나면 금리 형태를 전환할 수 있는 대출 상품이 나왔다.
◇현재 주택대출 시장의 구도를 보면 변동금리대출이 95% 이상을 차지하고 있다. 집 값의 40~60%까지 대출이 가능하며 최장 35년. 3개월 단위로 금리가 변동되며 고객에 따라 최저 5% 중후반대에서 금리를 적용 받을 수 있다. 대출 시작 때부터 대출이 끝날 때까지 금리가 동일한 완전 고정금리 장기 상품을 팔고 있는 곳은 주택금융공사가 유일하다. 하지만, 시가 6억원 이하의 주택만 가능하며 최대 대출액도 3억원으로 제한된다. 변동금리대출은 시장금리가 오를 경우, 고정금리대출은 시장금리가 내려갈 경우 소비자가 리스크를 지게 된다.
◇최근 들어선 변동금리에 고정금리 요소를 갖춘 대출상품이 점차 늘어나고 있다. 금융감독당국 뿐 아니라 은행 역시 시장금리 상승 때 변동금리 상품은 고객에게 위험을 전가하는 문제가 있다는 점을 인정하고 있기 때문이다. 국민은행이 최근 출시한 '스와프 연계 아파트 담보대출'이 대표적인 상품. 이 상품은 최대 30년까지 1~5년 단위로 고객이 고정금리와 시장금리를 자유롭게 선택할 수 있다. 향후 5년간 시장금리 상승을, 이후 5년간 시장금리 하락을 예상하는 소비자라면 최초 5년간 스와프를 통해 고정금리를, 이후 5년간은 스와프 계약 없이 변동금리를 적용 받을 수 있다.
◇앞으로 금리가 내릴 것으로 본다면 변동금리 대출을, 금리가 오른다고 판단한다면 고정금리 대출을, 중간중간 1~5년 단위로 고정·변동 금리 여부를 판단하고 싶다면 스와프 금리를, 금리가 3~5년간 오르고 이후 내릴 것으로 본다면 혼합금리 대출 상품을 선택하는 것이 맞다.
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