고신용자 대출↓·중저신용자 혜택↑
'파격 혜택'에도 대출 목표치 달성 '요원'
[서울파이낸스 김현경 기자] 연말이 다가오면서 카카오뱅크, 케이뱅크 등 인터넷전문은행들이 중저신용자 고객 늘리기에 안간힘을 쓰고 있다. 금융당국에 제출했던 올해 중저신용자 대출 목표치를 맞춰야 하기 때문이다.
그러나 중저신용자 대출 혜택을 전폭적으로 늘리는 방안에도 고객 비중이 제자리 걸음을 면치 못하면서 인터넷은행들의 고민이 깊어지고 있다.
15일 은행권에 따르면 최근 인터넷은행들은 앞다퉈 고신용자 대출을 대폭 축소하고 중저신용자 대출 혜택을 확대하고 있다.
카카오뱅크는 가계대출 총량 관리를 위해 지난달 8일 중단했던 직장인 사잇돌대출을 지난 12일부터 중저신용자에 한해 재개하기로 했다. 앞서 카카오뱅크는 지난 9월 말 가계대출 잔액이 25조385억원으로 지난해 말(20조3133억원) 대비 23.4% 뛰면서 직장인 사잇돌대출, 고신용자 신용대출 등의 취급을 중단한 바 있다.
금융당국의 가계부채 가이드라인(연 5~6%대)을 뛰어넘는 증가세를 안정시키기 위한 조치였으나 중저신용자 대출이 좀처럼 늘지 않으면서 이들에 한해 대출을 다시 열기로 한 것이다. 반면 고신용자를 대상으로 하는 마이너스통장(마통)대출, 신용대출 등은 여전히 막혀 있는 상태다.
케이뱅크도 같은 이유로 고신용자 대상 대출을 제한하고 있다. 지난달부터 신용대출 한도를 연소득 이내로 축소한 데 이어 이달 초부터는 KCB 820점 초과 고신용자를 대상으로 마통대출을 중단하고 있다.
중저신용자에 대한 이자 혜택도 대폭 늘렸다. 케이뱅크는 이달 11일 중저신용자 대상 대출상품 금리를 일제히 인하했다. 중저신용자 고객 대상 신용대출 플러스 상품의 금리는 최대 3.27%p, 신용대출과 마통 금리는 약 1.5~2.3%p 인하됐다. 반면, 고신용자 고객 금리는 오히려 올랐다. 통상 신용점수가 높아야 받을 수 있는 신용대출·마통의 최저금리는 각각 0.39%p, 0.19%p씩 상승했다.
대출이자를 돌려주는 캐시백 행사도 중저신용자 대출 비중을 확대하기 위한 조치다. 케이뱅크는 신용대출, 신용대출 플러스, 비상금대출, 사잇돌대출 등 4개 상품을 이용하는 중저신용자에게 두 달치 이자를 지원해주는 이벤트를 연말까지 시행하고 있다. 카카오뱅크도 지난 6월부터 첫 달치 이자를 지원하는 이벤트를 진행하고 있다.
이자 캐시백의 경우 무이자로 대출을 받을 수 있다는 의미로 해석돼 무분별한 대출 가수요를 불러온다는 점에서 은행 측의 부담도 만만치 않다. 그러나 중저신용자 대출 확대가 시급한 인터넷은행들로서는 불가피한 선택이었을 것이란 분석이다.
한 은행권 관계자는 "이자를 받지 않으면 수익 측면에서도 이로울 게 없고, 대출 가수요를 불러올 수 있는 부작용도 있다"며 "그럼에도 하는 것은 그만큼 절박하다는 뜻"이라고 귀띔했다.
인터넷은행들의 이같은 파격 행보에도 중저신용자 비중은 크게 늘지 않고 있다. 카카오뱅크와 케이뱅크는 올해 말까지 중저신용자 대출 비중을 각각 20.8%, 21.5%로 맞춰야 한다. 카카오뱅크의 경우 3분기 말 중저신용자 대출 비중이 13.4%다. 2분기 말 10.6%에서 2.8%p 끌어올렸지만 목표치에는 크게 못 미치고 있다.
케이뱅크의 경우 3분기 비중이 공개되지 않았으나 2분기 말(15.5%)와 유사하거나 더 낮을 것이란 관측이 나오고 있다. 주요 시중은행들이 잇따라 고신용자 대출을 중단하면서 대출수요가 케이뱅크로 몰린 탓이다. 케이뱅크의 경우 중저신용자 대출 비중이 지난해 말 21.4%, 올해 1분기 말 18.2%로 점점 줄어드는 추세다.
출범 9일 만에 대출을 중단해야 했던 토스뱅크도 중저신용자 목표치를 달성하지 못했다. 대출이 중단된 지난달 14일 기준 토스뱅크의 중저신용자 대출 비중은 33%로 목표치 34.9%를 넘지 못했다.
비상체제에 들어갔음에도 중저신용자 대출 목표치 달성이 요원해지자 인터넷은행들은 골머리를 앓는 모습이다. 중저신용자 대출 목표치를 달성하지 못했을 때의 불이익을 우려하지 않을 수 없어서다. 앞서 금융당국은 중저신용자 대출 확대 계획을 이행하지 않는 인터넷은행에 대해 신사업 인허가 심사 등에서 불이익을 주겠단 입장을 밝힌 바 있다.
상황이 이렇자 일각에선 대출 총량 관리 차원에서 시행하고 있는 연소득 범위 내 대출 등의 방안에서 중저신용자를 예외시키는 등의 가이드라인이 필요하다는 주장도 나온다.
한 인터넷은행 관계자는 "건전성은 유지하되, 총량 관리와 중저신용자 대출 확대를 모두 충족시키는 게 사실 쉽지 않다"며 "중저신용자에 한해 대출을 유연하게 열어두는 등의 조치가 필요하다"고 말했다.
